Las instituciones de microfinanciación (IMF) son empresas financieras que conceden pequeños préstamos a los sectores no bancarizados de la sociedad o a los grupos de bajos ingresos. El abanico de servicios incluye micropréstamos, seguros, depósitos y otros servicios a aldeanos, microempresarios, mujeres y familias pobres. Los micropréstamos, también conocidos como préstamos entre iguales (P2P), son una industria multimillonaria que permite a los prestatarios crear empresas y generar ingresos.

El éxito del modelo de microfinanciación para atender a los sectores marginados y colmar las lagunas de la banca formal ha dado lugar a una proliferación de IMF en Asia, Europa, África y muchos otros países.

Hasta ahora, el sector de las IMF no estaba regulado. La ausencia de normativas estrictas ha dejado a las instituciones expuestas a delitos financieros y actividades ilegales. En los últimos años, varios atentados terroristas de alto nivel En los últimos años, se ha descubierto que varios atentados terroristas de gran repercusión han sido financiados por la vía de la microfinanciación en alguna fase de las operaciones. El cambiante panorama de riesgos también ha traído consigo fuentes de fondos y titularidad real bajo la lupa de los reguladores.

Los retos del blanqueo de capitales y la financiación delML/TF en el sector de la microfinanciación

Dado que la microfinanciación se considera una herramienta muy eficaz para la reducción de la pobreza y la inclusión financiera, se suprimen la mayoría de las normas de admisión de clientes. Los importes de los préstamos son muy pequeños. La mayoría de los prestatarios están repartidos por los pueblos y, en la mayoría de los casos, carecen de identificación legal. Muchas instituciones de microfinanciación no están organizadas y funcionan de manera informal. Esto plantea un reto importante a la hora de regular las actividades de microfinanciación.

Las IMF son intermediarios financieros que facilitan créditos, pero como actualmente no están clasificadas como instituciones financieras (IF), sus miembros no están sujetos a supervisión reguladora. Por tanto, se consideran parte del banca en la sombra en los países en los que las IMF no están reguladas por ley. Esto significa que las IMF son un sector de alto riesgo en ambos frentes: creación y difusión de fondos.

Proliferación sin trabas

Dado que las IF tradicionales y los bancos han endurecido sus normas de incorporación como parte de la reducción de riesgos, han surgido otros canales de banca y micropréstamos, como las operaciones de microfinanciación. El sector de las IMF ha experimentado un enorme crecimiento, en gran medida indocumentado y sin supervisión. Los reguladores o los gobiernos apenas disponen de datos sobre microfinanciación, lo que hace que la supervisión de las IMF sea un gran reto.

Cómo se utilizan las IMF para depurar el rastro del dinero ilícito

El dinero de sobornos o corrupción y los ingresos procedentes de actividades ilegales se invierten en las IMF como fondos de accionistas o depósitos para ocultar el origen del dinero negro. Los fondos se utilizan para conceder microcréditos o pequeños créditos a los prestatarios. Los prestatarios devuelven el préstamo y a menudo solicitan más créditos, y el "dinero negro" pasa a formar parte del sistema financiero. En el proceso, el rastro del dinero mal habido se purga, y las IMF se utilizan para blanqueo de dinero.

Las ONG utilizan las IMF para financiar el terrorismo y obtener beneficios políticos

El éxito del modelo de las IMF, junto con la falta de regulación, ha creado otro formato de financiación del terrorismo. Las ONG al servicio de intereses creados de apoyo al terrorismo o de beneficios políticos se están transformando en IMF. Según la publicaciónFATF las organizaciones sin ánimo de lucro están siendo utilizadas y abusadas para generar financiación del terrorismo.

Muchas ONG con intereses internacionales y financiación sustancial operan con una estructura mundial. Estas ONG actúan como un poder blando porque su amplia y bien arraigada red tiene la capacidad de dar forma a las políticas mundiales. Al mismo tiempo, las ONG actúan a veces como tapadera de actividades terroristas, así como de fuerza destructiva para un país bajo la apariencia de activismo. También se ha descubierto que muchas ONG colaboran con agentes políticos con objetivos nefastos y canalizan fondos a través de las IMF menos reguladas.

Por ejemplo, en la India, las IMF han estado en el candelero por estas actividades encubiertas en las que PEPs y directores inhabilitados han utilizado la vía de las IMF para cambiar las narrativas políticas.

Microfinanciación de operaciones terroristas para eludir el escrutinio de los servicios de inteligencia

Los planes y las transacciones de microfinanciación de los combatientes terroristas extranjeros han proliferado en Europa y en otros lugares. Estas operaciones se llevan a cabo a través de instituciones de microfinanciación respaldadas por redes terroristas mediante un complejo sistema de acuerdos con agencias que operan dentro o fuera de las fronteras. Estos créditos son de escasa cuantía, a menudo para fines sencillos como la compra de enseres domésticos, y eluden el escrutinio de las agencias de inteligencia. Sin embargo, tras un atentado terrorista, se ha descubierto que muchos microprestatarios han servido de conducto para financiar actividades terroristas como "atentados del lobo solitario" o han aportado pequeños fondos para módulos terroristas en el extranjero.

Afrontar los riesgos del blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo

El modelo de las IMF funciona sobre la premisa de que los prestatarios no tienen cuentas bancarias ni ninguna forma válida de identidad. Esto supone una prueba para las IMF, ya que no pueden adherirse estrictamente a las directrices CTF preconizadas por FATF.

A pesar de estos retos, muchos países están estableciendo leyes formales para las IMF en su jurisdicción, basándose en las evaluaciones de riesgo de la región.

¿Qué pueden hacer las IMF?

Las IMF deben trabajar en cooperación con las instituciones financieras y los bancos para compartir información y disponer de un programa de lucha contraAML blanqueo de dinero. También se espera que las instituciones bancarias formales que han entrado en el espacio de la microfinanciación o tienen cuentas de IMF, utilicen prácticas diligentes.

Para empezar, la concesión de licencias de operaciones es una práctica sólida. Esto permite establecer vínculos con operaciones fintech o acceder a las sanciones y a las bases de datos PEP desde plataformas SaaS en la nube que ofrecen un servicio asequible de pago por uso. servicio de pago por uso.

Contar con una estructura de propiedad y una fuente de fondos transparentes también

• Controlar la entrada de fondos ilícitos,
• Impedir el uso indebido de la IMF como tapadera de actividades ilegales o terroristas.
• Mantenga la gestión libre de vínculos con ONG, PEPs, directores inhabilitados, listas de sanciones, etc,

La herramienta más poderosa de una IMF es separar las transacciones normales de las que presentan un alto riesgo de blanqueo de capitales o financiación del terrorismo. Esto incluye vigilar las transacciones sospechosas de múltiples importes pequeños, beneficiario común o una única ubicación, etc.